本杰明富兰克林表示,他宁愿不用晚餐就寝,也不愿上升债务

然而,我们大多数人在我们生活的某个阶段处于债务状态

如果我们希望未来能够获得更高的收入,那么当我们年轻时,我们可以通过借款来平滑消费

例如,贷款投资于大学教育是有道理的

尽管如此,很多在挣钱年底的人仍然没有偿还他们欠的债;拥有65-74岁负责人的美国家庭中65%以上的人有债务

同样,英国财政部的估计显示,高达40%的大学毕业生可能永远不会偿还贷款

那么可以做些什么来降低个人债务水平呢

标准经济理论认为,根据利率从最高到最低来偿还贷款应该是更可取的,因为这种方法可以最大限度地减少支付的总利息

然而,经验证据表明,情况并非总是如此;一项对6000名债务人的研究发现,在控制债务规模的同时,从小到大偿还债务的个人比使用其他偿还策略的个体更有可能成功

作者假设:“消费者似乎认为,无论余额大小如何,关闭债务账户对于激励他们坚持消除债务的目标都很重要”,这意味着一个人可能更有可能通过关注债务规模而不是利率来偿还贷款

得克萨斯州A&M大学的Alexander Brown和Joanna Lahey在一项新的行为研究中强化了对这一理论的支持

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布朗先生和莱希女士调查了一个名为“小胜利”的概念,该概念指出,通过首先完成一项更容易的相关任务,可以激励一个人完成更艰巨的任务

在实验室实验中,参与者被要求在Microsoft Excel电子表格的五列中输入150行文字

这些行必须按特定的顺序输入,并且在移动到下一行之前,主题必须正确输入一行

受试者根据列的顺序和大小被随机分配到三组

列可以按升序(10,20,30,40和50行文本,从小到大),降序(50,40,30,20和10行文本,从大到小)完成,甚至是订单(五列中的每一列都有30行文字)

完成一列后,屏幕上会出现以下消息:“您已完成X列,只有5-X去!”参与者根据他们输入的行数以及他们是否完成所有行数来获得奖励,他们的速度有多快

布朗先生和莱希女士发现,那些按升序排列的人比按顺序或降序排列的人快(每行文本平均快1.23秒)

以升序接近列也导致完成所有行的可能性更高; 71%,降序为48%,偶数为58%

它可能看起来好像实验与偿还债务无关

然而,由于Excel任务在不困难的情况下并不轻松,因此该研究获得了可能影响个人债务的动机效应

尽管作者认为需要更多的研究,但他们仍然认为小胜利的影响可能会克服贷款利率的一些差异,在这种情况下,基于升序的策略将是首选

换句话说,如果人们从最小的贷款开始,即使该贷款没有最高的利率,他们也可能更有可能偿还债务

有趣的是,当布朗先生和拉希女士在第二次实验中允许另一组参与者单独选择完成列的顺序时,他们最不可能选择升序,大概是因为他们没有意识到其更高的效力

对于政策制定者来说,这表明借款人需要更好地意识到按照规模从小到大的顺序偿还债务的潜在动机

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